來源：鳳凰網(wǎng)

      美元紙幣的未來在哪里？

      據(jù)科技媒體engadget北京時間2017年10月7日報道，數(shù)字化支付在多個國家已經(jīng)開始進(jìn)行嘗試，其中中國發(fā)展最為迅速，但美國并非沒有機會實現(xiàn)數(shù)字化支付。以下為報道詳細(xì)內(nèi)容：

      位于紐約亞斯特坊廣場的Shake Shack(奶昔小屋)不想要你的錢啦——當(dāng)然，只是不想要現(xiàn)金而已。為了減少用餐和吃飯之間的“無聊時間”，公司計劃將人工收銀轉(zhuǎn)變?yōu)樽詣釉O(shè)備服務(wù)，不接受紙幣或硬幣，只能刷卡消費。這一舉措也是全球趨勢的一部分，人們現(xiàn)在正遠(yuǎn)離以現(xiàn)金為基礎(chǔ)的經(jīng)濟，轉(zhuǎn)而擁抱數(shù)字化時代的付款方式。但是，這樣的貨幣革命，能真正惠及所有美國人嗎？

      給現(xiàn)金還是刷卡，還會有困惑嗎？

      在美國，現(xiàn)金支付已經(jīng)不像以前那么普遍。根據(jù)美聯(lián)儲最近的一項研究，消費者在2015年使用現(xiàn)金進(jìn)行零售交易占32%，比2012年下降了8%。信用卡和借記卡交易占2015年交易總額的48%。而現(xiàn)金需求則保持相對穩(wěn)定，個人購買少量商品時，這一現(xiàn)象最為明顯(60%的現(xiàn)金支付，用于10美元以下的購買)；在線交易量的上升從根本上改變了我們的支付方法，在線交易量從2012年的6%上升到了2015年的10%。

      美國政府每年的流通貨幣大約為1.3萬億美元——美國人均4000美元——每年為此耗資2000億美元。絕大多數(shù)紙幣(實際上是78%)為100美元面值，即人均約占30張100美元面值鈔票，而10美元、5美元和1美元的面值只占我們使用紙幣的4%。

      數(shù)字化支付的這種趨勢并非美國獨有——其他許多國家同樣在探索非現(xiàn)金支付。例如，在中國，2009年所有在線交易的三分之二以上是貨到付款。而到了2016年，數(shù)字化支付占這些訂單的70%以上。這得益于百度、阿里巴巴和騰訊最近幾年的移動支付相關(guān)“戰(zhàn)爭”。同時，智能手機購物在中國十分流行，也是其中緣由。根據(jù)CNBC2016年的報告，2015年，在中國完成的電子商務(wù)交易——總額為5057億美元——近一半是在智能手機上完成的。而在美國，僅有四分之一的在線交易在移動設(shè)備上完成。到2019年，中國的移動端銷售額預(yù)計將占其總銷售額的71%。而2013年加拿大銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國現(xiàn)金交易占交易量的44%，比五年前下降了10%。

      數(shù)字化支付在中國已成為大趨勢

      加拿大瑞爾森大學(xué)特德.羅杰斯零售管理學(xué)院的副教授諾曼.肖(Norman Shaw)告訴媒體，“數(shù)字化支付，既方便又快捷。銀行和支付公司在各地的終端做得非常出色。因此，即便是使用信用卡，也不是難事?！彼固垢４髮W(xué)商學(xué)院經(jīng)濟學(xué)教授蘇珊.阿特希博士回應(yīng)了這些觀點。她說：“減少等待時間，更方便。人們越來越習(xí)慣于攜帶手機，用其購買少量商品，也更為可能?！?/span>

     “我的孩子們最近開始售賣檸檬水，” 阿特希博士繼續(xù)說道，“當(dāng)他們接受Venmo和Paypal這類數(shù)字支付時，他們賣了更多的檸檬水。從賬面上看，他們的收入一周翻了一番?！边@告訴我們：當(dāng)客戶付款更快更容易時，業(yè)務(wù)也會越來越多。

      數(shù)字化經(jīng)濟也可以使政府和納稅人都受益。 通過讓更多的企業(yè)納入“官方”管理，可以幫助政府征稅，確保納稅人公平繳稅。當(dāng)每筆交易都有數(shù)字指紋時，企業(yè)將無法少報收入，或是在賬本上輕易進(jìn)行改動。這也會讓稅率總體下降，因為納稅人并未成為“冤大頭”，替別人買單。

      哈佛大學(xué)托馬斯.卡伯特(Thomas D. Cabot)公共政策教授、國際貨幣基金組織前首席經(jīng)濟學(xué)家肯尼斯.羅戈夫(Kenneth S. Rogoff)也于9月份在《華爾街 日報》提出了類似的觀點。

      他表示：“對于政府而言，數(shù)字化支付的社會使稅收的跟蹤和征稅更容易，而欺詐行為更加困難。現(xiàn)金支付可以‘讓人無處追尋’，但每此無現(xiàn)金(數(shù)字)交易都有數(shù)字足跡，使得‘意外’改變收入變得更加困難；對于消費者來說，使用數(shù)字化付款的好處在于其易用性和安全性，盡管欺詐以及身份盜用情況時有發(fā)生。”

      然而，數(shù)字化支付這一問題，還在于一些美國人無力參與這樣的經(jīng)濟模式。數(shù)字化付款至少需要一個銀行帳戶、一款移動設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行連接。即使在美國，并不是每個人都可以獲得這些服務(wù)?！?013年美國消費者財富調(diào)查》顯示，7.5%的美國人沒有銀行賬戶。雖然手機幾乎無處不在，但仍有人并未使用。

      事實上，如果政府放棄現(xiàn)金，必然會有一些階層會處于不利地位。如無家可歸者、老人和年輕人，都可能沒有銀行賬戶；零工和類似的工作者，私下進(jìn)行結(jié)算，本就無法記錄；服務(wù)員、酒吧以及任何依靠小費來補充工資的人員，也無法再輕易獲得收入。小企業(yè)和其他獨立零售商也將被信用卡支付所需的高額處理費用所壓制。

      數(shù)字化支付的激進(jìn)美國希望無現(xiàn)金社會出現(xiàn)

       阿特希博士解釋說：“如果你要擺脫現(xiàn)金，很明顯，你將需要一種讓每個人進(jìn)入經(jīng)濟體系的方法。政府必須確保銀行可供所有人的訪問?！彼A(yù)計，美國會出現(xiàn)一類新興的銀行機構(gòu)，提供低成本服務(wù)，例如零利息支票帳戶。對于那些沒有手機的人來說，阿特希博士認(rèn)為，實體借記卡可以用作數(shù)字貨幣的備用，使用生物識別驗證系統(tǒng)可以防止竊賊竊取卡內(nèi)資產(chǎn)。

      盡管現(xiàn)代銀行機構(gòu)發(fā)生了巨大的動蕩，但阿特希博士相信，我們將在有生之年，看到一個無現(xiàn)金的美國。她說：“一些經(jīng)濟體已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，其他經(jīng)濟體還有一點落后?！卑⑻叵２┦空J(rèn)為，在五年內(nèi)，消費者購物時將逐步開始放棄現(xiàn)金。

      “你現(xiàn)在已經(jīng)不再需要現(xiàn)金了，”她繼續(xù)說道。一旦數(shù)量眾多的消費者要求數(shù)字化付款方式，企業(yè)別無選擇，只能接受。大多數(shù)零售商已經(jīng)允許客戶使用借記卡或信用卡付款。那么一個完全無現(xiàn)金的美國會是什么樣子呢？可能與今天并沒有很多不同。數(shù)字錢包和資金轉(zhuǎn)賬應(yīng)用程序，如Venmo、谷歌電子錢包和Apple Pay將變得更加普遍，因為人們開始使用它們支付一切賬單，從買一杯飲料到買車買房。另一方面，當(dāng)然，實體貨幣將變得越來越少見——地上可能不會再有錢讓我們撿了。

     無現(xiàn)金社會密碼貨幣或許還有明天

      密碼貨幣在日常生活中也將發(fā)揮更大的作用，特別是對于美國的移民和移民社區(qū)。正如《福布斯》撰稿人雅各布.特萊斯(Jacob Tellez)去年12月所說：“移民在邊境上匯款是昂貴而耗時，像比特幣這樣的無邊界貨幣可以讓移民家庭在短短的幾分鐘內(nèi)匯款結(jié)束，而且僅收取交易2%的手續(xù)費，遠(yuǎn)低于銀行通常收取的10 -20%?！?/span>

      我們也會發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的減少。千禧年顛覆指數(shù)(Millennial Disruption Index)研究是美國傳媒公司維亞康姆(Viacom)子公司Scratch進(jìn)行的一項為期十年，針對10000位“千禧一代”進(jìn)行的。該研究發(fā)現(xiàn)，相較于國內(nèi)傳統(tǒng)銀行，73%的被研究者更信賴類似Square和PayPal這樣的在線支付服務(wù)。這可能是由于傳統(tǒng)銀行在2008年金融危機期間，讓普通美國人飽受壓力，而后又受到了政府援助。而且，三分之一以上的被研究者并沒有計劃在未來五年內(nèi)獲得銀行賬戶。

      當(dāng)然，無現(xiàn)金制度的強制性確實會引起隱私問題。由于每個交易都有一個數(shù)字指紋，將指紋連接到帳戶，政府將記錄民眾的所有購買歷史。因此，必須實施嚴(yán)格的隱私保護(hù)。阿特希博士建議，可選擇取消小票選項。她說：“我們屆時應(yīng)當(dāng)可以選擇不記錄個人信息，進(jìn)行類似‘現(xiàn)金交易’的數(shù)字交易?！?/span>

      不過，這也要求民眾充分信任政府不會濫用個人信息，但事實有時候并不容樂觀。當(dāng)技術(shù)的進(jìn)步使我們更接近數(shù)字化貨幣經(jīng)濟時，不要指望現(xiàn)金貨幣會在任何時候完全消失。